Schenk Tamás

A 100 magyar digitális fejlesztés 2021 című kiadványban megjelent írása:

Ó, mondd, te mit választanál? Innováció a bankpiacon

A legrégebbi, ma is működő bank, a Monte dei Paschi di Siena 550 évvel ezelőtt egyszerű üzleti modell alapján kezdte meg működését: betétgyűjtés, hitelezés, egy központi nyilvántartás, azaz főkönyv vezetése és némi pénzváltás – mindez egy lehetőleg erős falakkal határolt épületben. A hitelek és a betétek kamatai közötti különbség és a pénzváltás jutaléka adta a bank bevételét. Évszázadokig alig változott a bankok működési alapmodellje. Még az 1960-as évekre is jellemző volt, hogy az ügyfelek ünneplőruhájukban, munkaidejük alatt mentek a délután három órakor bezáró, hivatalszerű bankfiókokba, hogy a néhány termék egyikére leszerződjenek.

Aztán az elmúlt 50 évben a számítástechnika és az információtechnológia robbanásának hullámain ezernyi termékkel és tucatnyi csatornával bővült a bankolás. Mára az innovatív megoldások nemcsak a banküzem hatékonyságának javításában kapnak szerepet, hanem az ügyfelek figyelmének megszerzésével meghatározó piaci előnyhöz juttathatják egyik vagy másik versenyző szolgáltatót. A megváltozó trendek közül három emelkedik ki:

Az értéklánc feldarabolódása. Annak érdekében, hogy egy-egy terület újabb és újabb technológiáit legjobban kihasználja, számos intézmény specializálódni kezdett. Ugyanakkor többen az egyre kevésbé megkülönböztető háttérfolyamataikat mint szolgáltatást más, versenyző piaci szereplőknek is elérhetővé tették. Az így megszerzett volumen és profit pedig a további hatékonyságjavítást hajtja. Példa: a BlackRock vagyonkezelést támogató infrastruktúra rendszere, az Aladdin immár szolgáltatásként elérhető más befektetéskezelők számára is, a BlackRocknak pedig komoly bevételt hoz ez az „üzletág”.

A kiemelkedés új lehetőségei. A bankokhoz való hozzáférés, a kiszolgálás sebessége egyre kevésbé differenciáló tényező. A kamatok, jutalékok összevetését összehasonlító platformok teszik könnyebbé. Emiatt a bank megkülönböztetése a piaci versenyben mind nehezebb lesz, és fontosabbá válik az ajánlatok megfelelő időpontban való bemutatása és testreszabása az ügyfél élethelyzetéhez. Példa: a Commerzbank IoT szenzorokkal monitoroz eszközöket, készleteket, hogy a közel valós idejű adatokat feldolgozza.

Az adatvagyon gyűjtése. Ahhoz azonban, hogy minél relevánsabb ajánlatot tehessen egy szolgáltató, minél többet kell tudnia az ügyfeléről. Ez a cél vezérli az adatmenedzsment újításait, és ez a tudásvágy kényszeríti ki a piaci szereplők közötti adatmegosztási szövetségeket. Példa: a WeChat és a PingAn platformjain több pénzügyi és más szolgáltató is elérhető, ennek nyomán az ügyfelek szolgáltatásfelhasználását jellemző adatok is egyben gyűjthetők.

A Deloitte Digital Banking Maturity elemzése alapján 2020-ban a magyar bankok ugyan nincsenek a digitális bajnokok között, de számos olyan újítás van jelen a piacon, ami kevés helyen elérhető a világban. Ilyen az azonnali fizetési rendszer, vagy a piacvezető bank életmód-applikációja.

Az azonban még a követő stratégia mentén sem egyszerű, hogy a véges beruházási kereteket milyen fejlesztésekre fordítsák a bankok. Az új technológiák felhasználásával rengeteg ötlet született meg, a közöttük való választás a szerethetőség, a kivitelezhetőség és a jövedelemtermelő képesség elemzésével, azaz a kereslet felmérésével, a bank megvalósítási képességének átgondolásával, illetve a várt bevétel és költségek összevetésével tehető meg. Nagyjából ugyanúgy, mint 550 évvel ezelőtt, a vállalkozás tehetséges munkavállalóinak tudására és elkötelezettségére építve.